В чем отличие ставки рефинансирования от процентной ставки по кредиту, если ставка кредиту ниже ставки рефинансирования

Содержание
  1. В чем отличие ставки рефинансирования от процентной ставки по кредиту?
  2. Процент при выдаче долгосрочного займа ниже ставки рефинансирования
  3. 10 кредитов для рефинансирования с самой низкой ставкой
  4. Проценты по кредиту и ставка рефинансирования — в чем связь?
  5. Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?
  6. Процентная ставка рефинансирования
  7. Чем опасны низкие проценты по кредиту…
  8. Ставка рефинансирования: хочу все знать!
  9. Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна?
  10. Где применяется ставка рефинансирования
  11. Если проценты по кредиту меньше ставки ЦБ, придётся платить налог с ипотеки
  12. Ставка рефинансирования не влияет на ставку по кредиту – миф
  13. Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?
  14. Форум

В чем отличие ставки рефинансирования от процентной ставки по кредиту?

При оформлении кредита мы подписываем кредитный договор. Если почитать внимательно, то в нем ставка по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Почему она ниже, в чем разница между этими ставками? Куда смотреть при уточнение процентов по кредиту?

Все достаточно просто. Центральный банк-является главным банком в звене финансовой системы. Для обеспечения выданных кредитов, банк, если ему не хватает собственных ресурсов, может прибегать к дешевым межбанковским ссудам на короткие сроки. Центральный банк выдает кредит коммерческому банку по ставку рефинансирования, которая на данный момент составляет 15%. Коммерческий банк дабы заработать должен выдавать кредиты физическим и юридическим лицам (потребительский целевой кредит, автокредит, ипотечный кредит и кредитные карты) под большую годовую процентную ставку. Например, центральный банк выдал коммерческому банку кредит (под ставку рефинансирования) под 15% и банк эти денежные средства пустил на кредит населения под 35: годовых и разница между процентными ставками и есть доход коммерческого банка.

Процент при выдаче долгосрочного займа ниже ставки рефинансирования

Георгий, вы не правы
Если займодавец на ОСНО, то возникает налог на прибыль с суммы дохода в виде начисленных процентов

Георгий, вы не правы
Если займодавец на ОСНО, то возникает налог на прибыль с суммы дохода в виде начисленных процентов

С этим согласен. С процентов налог на прибыль. Но смысл вопроса исходного (перефразируя) можно ли выдать беспроцентный займ. Это и подразумевал- выдать можно.

В исходном вопросе : «налог с разницы со ставкой рефинансирования»

Цитирую вопрос: «Точнее можем ли мы поставить процент ниже. «

МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПИСЬМО от 2 апреля 2010 г. N 03-03-06/1/224

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу налогообложения беспроцентного займа и сообщает следующее.
В соответствии со ст. 41 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) доходом признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить, и определяемая в соответствии с главами «Налог на доходы физических лиц», «Налог на прибыль организаций» НК РФ.
Порядок определения материальной выгоды и ее оценки при получении беспроцентного займа гл. 25 НК РФ не установлен.
Таким образом, материальная выгода, полученная организацией от пользования беспроцентным займом, не увеличивает налоговую базу по налогу на прибыль.

Заместитель директора
Департамента налоговой
и таможенно-тарифной политики
С.В.РАЗГУЛИН

10 кредитов для рефинансирования с самой низкой ставкой

Рефинансирование позволяет оформить кредит по более низкой ставке и погасить с его помощью один или несколько дорогих займов. Таким образом снижаются ежемесячный платёж и итоговая стоимость кредита.

Предположим, остаток долга по действующему кредиту — 1 миллион ₽ , ставка — 17%, а выплачивать этот кредит предстоит ещё три года. Если рефинансировать его по ставке 11% годовых, то ежемесячный платёж сократится с 35,7 до 32,7 тысячи ₽ , а переплата — с 283,5 до 178,6 тысячи ₽ .

Сравни.ру выбрал самые выгодные программы в крупнейших банках страны.

Самую низкую ставку по кредиту на рефинансирование среди топ-30 банков России по объему активов предлагает Промсвязьбанк — 10,4% годовых. Занять можно до 3 миллионов ₽ , а возвращать долг в течение 7 лет.

На втором месте — рефинансирование в Бинбанке по ставке 10,49%. На третьем месте — Московский кредитный банк, где занять средства можно под 10,9% годовых, а возвращать кредит — в течение 15 лет.

Проценты по кредиту и ставка рефинансирования — в чем связь?

Приветствую, уважаемые читатели. Вчера буквально треть рабочего времени ушла на консультацию одного дотошного клиента.

Он спрашивал практически про каждую букву в условиях кредитования. Больше всего времени было потрачено на обсуждение процентной ставки.

Его очень интересовало, какое отношение имеют проценты по кредиту к ставке рефинансирования Центрального банка.

На все свои вопросы он получил ответы, а сейчас я хочу и с вами поделиться ценной информацией по поводу формирования процентной ставки по кредиту.

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже 18.25 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора.

Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам. Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.

Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Ставка рефинансирования

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться.

То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%. Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%.

В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка.

Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Как влияет на кредиты?

Ставка рефинансированияС кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы».

Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги.

А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.
Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает.

Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

Процентная ставка рефинансирования

Финансовое обеспечение Центробанком России других банков представляет собой ставку рефинансирования. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам и другим различного рода финансовым организациям, которые уже сами могут кредитовать обычных граждан (физических лиц), а также различным юридическим лицам (компаниям).

На деле это представляет собой следующий процесс: например, частный коммерческий банк берет у Центробанка сумму, равную одному миллиону долларов. По истечению года он должен будет отдать Центробанку этот же миллион долларов и еще проценты, которые образовались за весь год с учетом ставки рефинансирования.

За это время частный банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам под процент, который больше ставки рефинансирования и в итоге он имеет прибыль. Все: и юридические, и физические лица имеют возможность получить кредит, и Центробанк при этом не в убытке. А это значит, что все получают желаемое.

Если оцифровать данные, мы можем получить следующую картину: к примеру, ставка рефинансирования достигает десяти. Банк одалживает некоторую сумму денег у Центробанка под десять процентов годовых, а затем начинает выдавать кредиты этими деньгами населению, только уже не под десять, а под восемнадцать процентов в год. Разница, которая получилась в итоге, идет в карман самих банкиров.

Почему населению не обратиться в Центробанк за кредитованием напрямую?

Центробанк оперирует лишь с большими суммами, которые могут исчисляться сотнями миллионов долларов. Или как можно сказать иначе: «Не барское это дело, каждому холопу в долг выдавать». В результате мы имеем следующее: банки — это некие посредники между Центробанком и простыми людьми.

Но это обстоятельство нам на руку. Потому что банковская структура имеет множество ветвей, а это офисы и банкоматы, которые находятся повсюду. Это дает возможность простым людям отыскать то отделение, которое по многим факторам подходит именно ему, а также в последующем там обслуживаться и получать финансовые услуги.

Возможно ли коммерческому банку взять у ЦБ больше денег и при этом с меньшей ставкой рефинансирования, а выдачу своих кредитов осуществлять по большей процентной ставке?

Можно сказать, что да. Но, в условиях рыночной конкуренции банки не могут устанавливать очень большую разницу. Ведь если завышать ставки, можно лишиться клиентов. В итоге, у банка останется изначальное финансирование от ЦБ, которое необходимо вернуть, да еще с процентами.

В связи с этим ставки по кредитованию у разных банков различны, однако разница небольшая. Но имеет место и исключение из правил. Мы говорим о тех кредитных структурах, занимающихся выдачей потребительских кредитов в крупных торговых сетях, а также выдачей кредитов по средствам карт, которые рассылаются по почте.

Это рассчитано на психологические аспекты поступков людей, а также тем, что зачастую у людей нет достаточной информации в этой сфере. О кредитных картах мы уже говорили. Следует отметить то, что пользоваться такими кредитными картами является плохой финансовой привычкой.

Что такое ставка рефинансирования?

Теоретически ставка рефинансирования формируется рынком на основе ставок по наиболее активным операциям Центрального банка. На практике же все совершенно иначе, и ставка рефинансирования – это мера стоимости денег, один из инструментов фискальной политики государства.

То есть характера рыночных операций она не отражает. Но в то же время ставка рефинансирования – это очень важный показатель, с помощью которого можно сделать выводы о реальной стоимости денег. Ставку рефинансирования могут назначать, а могут устанавливать на конкурсной основе.

Очень важно то, что ставка рефинансирования позволяет влиять на процессы инфляции в стране. Если инфляция снижается, то и ставка рефинансирования снижается тоже. Так было в конце 2005 года, когда при уровне инфляции 11, 8% она составляла 12%.

Такое увеличение служит индикатором роста инфляции и говорит о том, что Правительство и Центральный банк стараются предотвратить дальнейшее обесценение денег, сдерживая рост денежной массы в экономике.

Таким образом, посредством изменения ставки рефинансирования Центральный банк косвенно регулирует ставки по вкладам и кредитам, которые предлагают своим клиентам кредитные организации. Коммерческие банки, разрабатывая кредитные и депозитные продукты, конечно, ориентируются в первую очередь на ставку рефинансирования.

Но уровень ставки рефинансирования важен не только для банков, но и для населения. Ведь их финансовое положение напрямую зависит от состояния банковской сферы. Например, если снижается ставка рефинансирования, заемщики выиграют, так как ранее взяли кредит по меньшей ставке, чем могли бы получить в текущий период.

И это не голословное предположение, его подтверждает проведенный анализ ставок ведущих банков России. Ставка рефинансирования обычно держится чуть ниже уровня инфляции. А это значит, что вкладчики не просто проигрывают в прибылях. Это означает, что проценты по большинству вкладов ниже, чем уровень инфляции. То есть с течением времени вклады еще и обесцениваются.

Чем опасны низкие проценты по кредиту…

Казалось бы, чем ниже процент, тем больше выгода заемщика банка, особенно если он берет кредит на долгосрочную перспективу, и выплаты будут производится в течении 10-20 лет, а то и больше.

Но самым коварным остается всё та же ипотека, в которой ставки несколько отличаются от обычного потребительского кредита, да и порядок расчета общей стоимости кредита все же несколько иной. Так, ставки по кредиту под покупку жилой недвижимости могут быть предоставлены с хитрыми процентными ставками, которые могут быть (хоть и редко) ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Казалось бы, — всё хорошо, платить надо не столь много, переплаты по вашим подсчетом получаются не такие уж и великие, следовательно, — можно брать кредит!

Но, стоит помнить, что банку вы выплатите не только сумму, которую взяли по кредиту, и проценты на них. Так должно быть в идеале, но на практике встречается довольно редко.

В большинстве случаев сумма, подлежащая уплате банку возрастает на размер комиссий, которые взимаются за ведение счета, его открытие и обслуживание, дополнительные страховые взносы, комиссии за обналичивание карты, за иные действия. Поэтому, банк всё равно получает свою выгоду, и переплаты по кредиту превышают все ожидания.

Особенно опасно брать кредитные карты, поскольку в соответствии с той же счет-выпиской расходование вашего ежегодного платежа происходит на погашение разнообразных комиссий, процентов и платежей, о которых вы были мало осведомлены в то время, когда только собирались стать заемщиком того или иного банка.

О законности взимания всех этих комиссий, как правило, речи не идет. При этом, если вы заикнетесь о неправомерности взыскания с вас всех выше обозначенных платежей еще на стадии подписания договора, процентная ставка скорее всего возрастет.

Следовательно, можно сделать следующий вывод, — чем меньше процентная ставка по кредиту, тем больше вероятность того, что банк будет получать прибыль за счет разнообразных комиссий и взносов за пользование дополнительными продуктами и услугами.

Но даже если процентная ставка достаточно велика, все равно не стоит расслабляться, поскольку даже высокий процент не дает гарантии того, что с вас не будут взысканы дополнительные комиссии.

При этом обращаться лучше к незаинтересованным специалистам, которые смогут дать беспристрастный совет относительно вашей ситуации.

Так же возможно сделать запрос в банк о предоставлении выписки по счету, по которой можно проверить расходование средств на вашем счете (в одной из граф такой выписки должно быть отражено название операции по счету, в другой, — сумма).

После перерасчета поступления и расходования денежных средств на вашем счете можно точно сказать сколько процентов составляет фактическая переплата. Данный метод актуален для заемщиков банка, которые произвели несколько платежей в соответствии с кредитным договором.

Ставка рефинансирования: хочу все знать!

О том, что ставка рефинансирования в России устанавливается Центральным банком, сегодня не слышал только не сильно интересующийся финансовой сферой человек. Но почему этот показатель является одним из главных ориентиров для экономики и финансовой системы, знает, наверное, не каждый.

В этой схеме Центральный банк (ЦБ РФ) выступает в качестве основного источника денежных средств для банковской системы. А ставка рефинансирования — это тот процент, под который ЦБ дает деньги в долг всем кредитно-финансовым учреждениям страны. То есть, это своего рода индикатор стоимости денег на рынке.

Депозиты

Еще одним каналом привлечения средств банками являются вклады граждан. И, устанавливая ставку рефинансирования на том или ином уровне, Центробанк оказывает влияние на доход по ним.

Вы, наверное, заметили, что ставки по вкладам чутко реагируют на изменение ставки ЦБ – стоило ей в конце 2014 года резко взлететь до 17%, как тут же выросли и проценты по вкладам в банках. Начала снижаться ставка ЦБ — следом поползли вниз и банковские проценты.

В итоге ставка ЦБ сегодня замерла на уровне 11% годовых — вокруг этого значения колеблются и максимальные ставки по вкладам в коммерческих банках.

Также банки привлекают свободные ресурсы у компаний, организаций и у иностранных инвесторов. Стоимость этих средств, как правило, ниже, чем проценты по частным вкладам, в силу того, что деньги привлекаются сразу в большом объеме. Но доступ к ним есть далеко не у всех финансовых структур, особенно у средних и небольших банков.

Что такое ставка рефинансирования и для чего она нужна?

Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.

За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую? ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.

Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже? Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако! Будешь «драть три шкуры» – клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!

Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь, в первую очередь, идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие.

Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности. На тему кредитные карты я уже писал. Считаю, что пользование ими – это плохая финансовая привычка.

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк понижает ставку рефинансирования.

Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

Где применяется ставка рефинансирования

Ставкой рефинансирования называется размер годовых процентов, под которые банками берутся кредиты у Центробанка РФ для дальнейшего их предоставления организациям и физлицам в виде ссуд и кредитов. Рефставка периодически корректируется для стабилизации ситуации, сложившейся в экономике.

Как действует этот показатель, какую установил ставку рефинансирования на 2017 год ЦБ РФ, и как она может измениться в недалеком будущем?

Обычные коммерческие банки работают как посредники между своими клиентами и Центробанком: занимают средства в ЦБ под действующий процент, а затем выдают кредиты с еще большей ставкой для получения прибыли. Когда банк вернет заемные деньги, за счет ставки рефинансирования прибыль получит и ЦБ РФ.

Если ЦБ решит понизить рефставку, кредиты обычных банков тоже подешевеют. Снижение ставок потребительских кредитов увеличит число заемщиков, а значит, последует повышение товарного спроса. Вслед за спросом начинается рост цен, в итоге растет и инфляция.

Для обуздания инфляции ЦБ повышает ставку рефинансирования и срабатывает та же последовательность, но «с противоположным знаком»: кредиты банков дорожают, заемщиков становится меньше, спрос падает, цены стабилизируются, инфляция замедляется.

Довольно часто не только банки, но и предприниматели, а также бухгалтеры работают с рефставкой, например когда:

  • налогоплательщику предоставляется отсрочка или рассрочка по уплате налога и на сумму долга начисляются проценты (п. 4 ст. 64 НК РФ),
  • рассчитываются пени по налогам и прочим обязательным платежам (1/300 от ставки рефинансирования ЦБ в 2017 г.),
  • исчисляют НДФЛ: с материальной выгоды, с процентов по банковским вкладам, по договорам добровольного страхования жизни, с процентов по кредитам, полученным для сделок с ценными бумагами и т.д.,
  • определяют размер компенсации работнику за задержку выплаты зарплаты или опоздание при возврате излишне удержанной суммы НДФЛ,
    начисляют различные штрафы.

Откуда взялась и когда введена

В 2013 году ЦБ ввел ключевую ставку – это минимальный процент, под который Банк России дает кредиты банкам на недельный срок, и максимальная ставка, по которой он принимает от них деньги на депозиты. Именно от ключевой ставки зависит, какие проценты банки установят по своим кредитам для заемщиков. Как она соотносится со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в 2017 году?

Сегодня, говоря о ключевой ставке, подразумевают и ставку рефинансирования. Это связано с тем, что до 2016 года она устанавливалась независимо от ключевой (в декабре 2015 г.: 8,25% — рефставка, 11% — ключевая ставка), но с 01.01.2016 ЦБ РФ принял решение уравнять оба показателя.

Ставка рефинансирования 2016-2017 г.г. автоматически стала равной ключевой ставке (11% с 01.01.2016г.), что вызвало повышение размера зависящих от рефставки платежей, включая пени.

Если проценты по кредиту меньше ставки ЦБ, придётся платить налог с ипотеки

Сейчас ряд депутатов и общественных организаций говорят о необходимости дополнительного снижения ипотечных ставок. Например, ОО «Деловая Россия» предлагает выдавать кредиты на жильё под 7% годовых. Но, даже не говоря об экономических факторах, данная инициатива невозможна де-юре.

Необходимо сразу обратить внимание потенциальных заёмщиков на то, что в случае заключения договора по ставке ниже ставки рефинансирования (она приравнена к ключевой ставке ЦБ, которая на данный момент составляет 11%), у них возникает обязанность по оплате налога в связи с возникновением материальной выгоды.

Размер налога составляет ¾ ставки рефинансирования, – отмечает финансовый директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Людмила Цветкова. Руководитель отдела продаж УК «Теорема» Марина Агеева также считает, что такое снижение ставки невозможно де-юре:

По словам эксперта, в этом контексте профессиональным сообществом вопрос уже поднимался. В ситуации, когда люди получают кредит под меньший процент, чем ключевая ставка ЦБ, разница между ипотечным процентом и ставкой ЦБ фактически становится их доходом, и с этой суммы, в соответствии с Налоговым кодексом, граждане должны будут уплатить налог.

Ставка рефинансирования не влияет на ставку по кредиту – миф

В последние годы все чаще можно услышать голоса, в которых явственно звучит один и тот же лейтмотив: ставка рефинансирования совершенно не оказывает никакого влияния на ставки по кредитам, это абсолютно ненужный показатель, который не только на ставки по кредитам, но и вообще ни на что не влияет и не отображает текущего состояния финансов и экономики.

Давайте попробуем разобраться, что же такое эта ставка рефинансирования, на что она влияет, или, все-таки, не влияет ни на что. Итак, ставка рефинансирования — это, по сути, проценты, под которые главный банк страны готов выдать кредит коммерческим банкам.

Коммерческие банки также берут кредиты, и одним из источников этих кредитов вполне может быть национальный банк государства. Таким образом, ставка рефинансирования — это текущая «стоимость» денег с учетом различных микро- и макроэкономических показателей. А также индекс того, насколько государство готово развивать свою экономику и в каких пределах.

То есть, чем выше ставка рефинансирования, тем однозначно выше ставки по кредитам, и по-другому быть не может. Ведь не могут же банки торговать себе в убыток. Если «главный поставщик», национальный банк, готов кредитовать, например, под 10% годовых, то все остальные будут кредитовать под более высокий годовой процент, иначе банки рискуют не только не получить прибыль, но и разориться.

Это прекрасно понимают в странах с развитой рыночной экономикой, поэтому с таким нетерпением ждут опубликования новых показателей ставок рефинансирования, делают прогнозы. Ведь, по сути, от того, во сколько главный банк оценит стоимость денег, во многом будет зависеть развитие всей экономики, так как на сегодняшний день ни одна экономика мира не может развиваться без кредитов.

Кстати, о влиянии ставки рефинансирования на ставку по кредитам можно судить и по кредитным договорам большинства банков, в которых четко прописывается условие, которое гласит, что банк оставляет за собой полное право изменять годовую процентную ставку при изменении ставки рефинансирования.

В нашей стране, кроме всего вышеперечисленного, ставка рефинансирования также применяется при расчете штрафных санкций, например, при просрочке платежей или при невыплате зарплаты. Резюмируя все изложенные данные и умозаключения, делаем следующий вывод: то, что ставки по кредитам не зависят от ставки рефинансирования — это, все-таки, миф.

Ставка рефинансирования — это один из главнейших показателей стоимости и доступности денег для банков, а через них и для всех остальных: предприятий народного хозяйства и населения. Чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже ставки по кредитам, тем доступнее кредиты для всех, тем лучше развивается экономика страны. И наоборот.

Как инфляция влияет на ставку по кредитам и итоговую переплату?

Инфляция представляет собой процесс обесценивания денег. Если она небольшая, то это считается нормальным экономическим явлением, по итогам 2013 года инфляция составила 6,5%, что находится в рамках нормального показателя, по прогнозам в 2014 году этот показатель мало изменится.

Важен размер инфляции и для конечного потребителя банковских услуг, особенно для заемщиков. Вот об этих зависимостях и влиянии инфляции на процесс кредитования и поговорим.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком.

Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.

Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности.

Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

Форум

Подскажите пожалуйста в свете последних действий ЦБ (повышения ставки рефинансирования до 15%), как будет рассчитываться налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Ситуация: ипотека скажем с 4.5млн.рублей
Ставка: MOSPRIME6M+4.8%, но при этом фиксированная на первые 5 лет (т.е. еще 1,8 года) по ставке 10.3%

То есть я правильно понимаю, что в декабре у меня возникла материальная выгода за 1 месяц? Как правильно будет выглядеть вычет в 2014 году. За 11 месяцев — нормальный вычет, а за декабрь материальная выгода (т.к.((3/4*15%)-10.3%)* (сумма процентов по кредиту в декабре) ?

П.С. Это реально жесть какая-то, еще и доплачивать буду государству ) мало им видимо вычета налогов по зарплате. Теперь видимо считают что я в шоколаде. Для тех, кто считает что «сам дурак что брал плавующую», сразу отвечу, что работаю в финансах, и за последние 15 лет средняя ставка, за исключением конца 2008-начала 2009, была в диапазоне 4-8%. Кстати интересная схожесть кстати в волатильности если сравнить графики изменения 2008 vs. 2014. Но факт — фактом, если ставка сохранится, то еще через меньше чем 2 года можно завыть волком — ставка по моей ипотеке будет

20%. Столько же сколько по моим текущим картам . паноптикум какой-то!

Похожих постов не найдено

Комментариев нет, будьте первым кто его оставит